변액보험(변액연금/ 변액유니버셜보험) 선택기준

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변액보험의 선택과 활용방법

누가 나의 노후를 책임질 것인가?

2011년을 살아가는 대부분의 직장인들은 100세까지 살 수 있다는 사실에 기쁨보다는 걱정이 앞선다.
퇴직할 때까지 열심히 일하고 저축하지만, 은퇴이후에 살아야 하는 기간이 너무 길기 때문이다.

예를 들어 평균수명이 90세라고 가정하면
35세 직장인이 55세까지 20년동안 직장생활을 하면서 열심히 저축을 한다고해도,
은퇴후 35년간을 그때까지 저축한 돈은로 살아야 한다.
중산층 가정에서 부부가 노후에 필요한 생활비를 현재의 물가수준으 얼만큼 필요한지를 조사해보면,
현재가치로 최소 200만원 정도는 필요로 한다.

단순계산만 해봐도 200만원 X 12개월 X 35년 = 8억 4천만원 !! - 55세 퇴직때 노후를 위해 필요한 금액
20년간 저축하면    8억 4천만원 / 20년 / 12개월 = 350만원     - 매월 저축해야 하는 금액
(물가상승률과 투자수익률은 무시)

20년 동안 저축하고 35년동안 소비한다는 생각에 많은 금액을 저축하고 싶지만, 자녀들에 대한 교육비 때문에 쉽지 않다.
대부분의 직장인들이 매월 300만원이상을 노후를 위해 저축한다는 것은 거의 불가능하다.

결론은  물가상승률보다 높은 수익률로 장기간 투자하는 것이다.
 

노후까지의 기간이 대부분 10년~30년 이상이기 때문에 장기간 투자할 수 있는 금융상품을 찾아봐야 할 것이다.
장기투자할 수 있는 상품 중에서
1. 복리로 운용
2. 비과세 상품
3. 은행이자보다는 높은 수익률 달성
4. 평생동안 연금을 지급해줄 수 있는 상품
   (변액연금은 현재의 경험생명표를 적용, 대다수의 변액유니버셜보험은 연금전환시의 경험생명표를 적용)
등을 모두 충족해야 할 것이다.

그런 상품을 찾다보면 결론은 변액연금이나 변액유니버셜보험등의 변액보험이 요구사항에 딱 맞는 상품이다.
그러나 10년이상 납입하는 상품인데 아무 상품이나 가입할 수는 없기 때문에 확실한 기준에 의해 선택해야만 한다.

면액연금과 변액유니버셜보험중 무엇을 선택할지의 기준은
노후자금으로서 일시금적으로 쓸 때는 변액유니버셜보험이 좋고, 평생 생활비를 받는 것으로는 변액연금이 좋다.
예를 들어서 60세에 은퇴해서 실버타운에 들어가거나, 은퇴후 여행자금등으로 쓸 자금은 변액유니버셜보험으로 준비하고,
사망시까지 매월 생활비를 꾸준히 받기 위해서는 변액연금이 더 좋다.

변액보험(변액연금/ 변액유니버셜보험)을 선택하는 기준은

첫째. 설계사를 잘 만나야 한다.
      20여개의 보험사가 100여가지의 보험상품을 판매하기 때문에 고객이 모두 비교한 후 가입하는 것은 힘들다.
      그렇기 때문에 여러 보험사의 상품을 함께 취급하는 설계사에게 설명을 듣는 것이 더 좋다.
      설계사는 가입시에 변액보험에 대해 고객에게 가장 좋은 상품을 비교해주고 정확한 설명을 해줘야 한다.
      고객 또한 비교 가입후 펀드변경과 수익률관리를 해줄 수 있는 좋은 설계사를 만나야 한다.

     가입보다 중요한 것은 몇 년, 몇 십년 후에도 지속되는 펀드 관리이다.
     그렇기 때문에 경제흐름에 대해 전문지식이 있고, 몇 십년을 같이 지낼 수 있는 사람을 선택해야만 한다.
     요즘은 전문재무설계사를 만나서 가정의 재무설계와 인생전반의 재정계획도 같이 의논할 수 있다.
     AFPK(재무설계사)나 더욱 전문적인 CFP(국제공인재무설계사)등의 전문자격증을 가진 전문 설계사들도
    있으므로 선택할 때 꼭 확인후 가입하면 후회가 없을 것이다.

둘째. 운용사와 펀드가 중요하다.
     변액보험을 판매하는 회사는 그저 판매만 할 뿐이다.
     펀드를 운용해서 수익을 올리는 것은 운용사이다.
     또한 그 운용사에서 운용하는 수십 수백가지의 펀드중에 내가 가입한 펀드의 수익률이 가장 중요하다.
     요즘은 대부분의 보험사들이 검증된 운용사의 좋은 펀드를 선택하기 때문에 큰 문제가 되지는 않는다.
     다만, 어떤 펀드를 선택하는 것에 따라 퇴직시의 연금액은 엄청난 차이를 보일 수 있기 때문에,
             펀드의 선택과 펀드관리가 나의 노후에 절대적으로 영향을 미친다.

셋째. 수수료가 중요하다.
      변액보험은 10년이상 투자하기 때문에 가장 중요한 것은 수익률이다.
      그리고 같은 수익률이라면 수수료가 적은 회사가 더 좋다.
      지금은 각 보험사의 가입설계서에 수수료가 자세히 적혀있기 때문에 참고하면 도움이 될 것이다.

넷째. 추가납입을 활용하자
      변액보험은 매월 기본적으로 납입해야하는 기본보험료와 수시로 추가할 수 있는 추가납입보험료가 있다.
      항상 기본보험료보다는 추가납입보험료의 사업비가 적게 들기 때문에 가입기간 동안 추가납입을 적극적으로
      활용애햐 할 것이다.
      주의할 것은 우리나라의 모든 변액연금은 추가납입이 기본보험료의 2배까지라는 것이다.
      그렇기 때문에 변액연금은 추가납입한도까지 고려해서 기본보험료를 적정하게 가입하는 것이 중요하다.
      변액연금에서 연금액의 기준이 되는 경험생명표는 매3년마다 바뀐다.
      경험생명표는 가입시점의 기준을 적용하므로, 될 수 있으면 서두른 것이 좋다.


다섯째. 주식편입비율이 얼마나 투입가능한지를 살펴봐야 한다.
   변액보험은 최소 10년이상을 납입하는 장기투자상품이다. 
   은퇴시까지의 기간이 길 경우에는 주식편입비율이 50%등으로 높은 상품이 유리하다.
    (변액연금은 보통 50%까지 투입가능, 변액유니버셜보험은 70%~95%까지 가능)
   다만, 변액연금은 안정적인 연금자금을 원칙으로 하기 때문에 대부분의 상품이 주식편입비율이 최대 50%까지이다.
           상대적으로 변액유니버셜보험은 위험을 감수하더라도 목적자금을 모으는 것이 중요하므로
           주식편입비율 70%~95%이상인 펀드가 대부분 보험사에 있다.
    대부분 변액보험은 10개이상의 펀드로 구성되기 때문에 위험에 대한 성향에 따라 주식편입비율을 조정하게 된다.

 

고객님이 선택하시는 변액연금!! 전문가와 상담하셔야 합니다.

종성준CFP의 자격증:
         . CFP (국제공인재무 설계사) _ 전세계 23개국에서 인정하는 국제 자격증

         . AFPK 
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         . 파생상품 투자상담사       

 

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