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기타 보험/변액연금 상품비교

2008년 5월기준 ) 대한변액연금 vs 교보변액연금 비교 (과거 변액연금 상품연구)

2008년 5월까지 대부분의 고객분들께서 변액연금을 선택할 때 대부분 교보프라임변액연금보험과
대한골드에이지변액연금보험중에서 선택을 하셨습니다.
 



[2008년 5월 기준]


1. 대한생명 골드에이지 변액연금의 장점은

첫째, 지금 가입하면 현재의 경험생명표를 평생에 걸쳐서 보장받으실 수 있습니다. (모든보험사 동일)
      
둘째, 연금지급방식에 부부형이 있습니다. (대한,미래에셋:100%)
        ( 배우자가 수급시에는 지급액의 100%를 지급합니다. 교보는 50%) 
 
세째, 펀드가 국내와 해외 모두 있고, 주식형 최고 가입한도는 50%입니다.
        (미래에셋 주식가입한도 최고 30%)
        펀드 수도 11개의 펀드가 있습니다.
        20~30년이상의 장기 운용시하기에 좋습니다. 
 
네째, 현재의 변액연금에 지속적으로 펀드가 새롭게 추가됩니다.
        지금의 펀드 11개도 추가되서 숫자가 늘은 것입니다. (미래에셋 펀드추가 안됨)
        앞으로 라틴아메리카나 아프라카, 그리고 원자재펀드등도 앞으로 추가될 수 있을 것입니다. 
 
다섯째, 해약환급금율이 높습니다. (교보생명보다 약간 높습니다.)
여섯째, 대한생명에 납입면제 특약이 있습니다.
           보험료 납입기간을 20년 으로 약정한 후에,

           10년간 납입후 50%이상의 합산 장해율을 받았다면, 나머지 10년간 보험료는 대한생명이 대신 내줍니다.
          (보험료 700원)
 
 
위에 쓴 장점들이 제가 고객분들게 대한생명의 변액연금을 추천드리는 이유입니다.
 




1. 교보 프라임변액연금의 장점은

 첫째, 연금보험료납입기간을 20년 이상을 납입기간으로 정할 수 있다는 것입니다.
              (대한생명과 기타 대부분 보험사는 최대 납입기간 20년임.)
              교보생명은 연금개시-5년까지 납입기간을 할 수 있습니다.
              (당연한 말이지만, 추가납입도 연금개시-5년까지 가능합니다.)
 
 
------- 자!!! 그렇다면 지금부터 교보와 대한에 대한 논쟁속으로 들어가겠습니다.
 
1. 대한생명이 배우자비율이 100%이고, 교보생명의 배우자비율이 50%입니다.
    반론) 대부분의 변액연금보험은 여자가 피보험자로 가입을 합니다.
            보통 여자가 남자보다 오래 살게 되므로, 여자가 먼저 사망한 후에 남자가 받을 가능성이 얼마나 되겠나?
            또한, 연금종신지급형의 경우 보통 연금지급보장을 20년 설정을 합니다.
            그렇다면 여자가 60세부터 연금을 받아서 80세(20년 연금지급보장)까지는 대한과 교보가 똑같다가,
            80세이후에 여자가 사망후 남자가 살아있을때만 대한생명 100%가 교보보다 좋은 것입니다. 
 
    반론에 대한 저의 의견) . 물론 여자가 오래사는 것은 사실입니다.
          . 실질적으로 대한이 유리하려면 지급보증기간 20년이 지나야 하는 것도 맞습니다.
            그래도 지금의 30대~40대는 아마도 90세~110세까지는 살 것입니다.(평균)
          80세가 넘어서, 여자분이 먼저 사망한다면 배우자가 무조건 교보생명보다 연금을 두배 더 받습니다.
                           (더구나 아무런 추가비용없이) 당연히 대한변액연금이 훨씬 좋은 조건입니다.
 
2. 투입비율은 교보생명/해약환급금은 대한이 높습니다. 
        <여자 37세/ 20년납/ 60세 연금개시/ 국내주식형 50%, 해외주식형 50%>
 
    대한생명     교보생명  

  (우리에게 중요한 것은 해약환급금입니다. 직접적으로 모든 사업비를 빼고 나에게 주겠다는 돈입니다.)
 
                             
어? 투입비율은 교보생명이 더 많은데, 해약환급금은 대한생명이 더 높네?
비밀은 펀드 수수료에 있습니다. (국내 주식형 수수료- 대한: 0.6%, 교보: 0.8%)

 
3번항목(아래)에서 펀드에 대한 내용을 정리했듯이 교보생명의 펀드수수료(국내주식형)가 높기 때문에,
투입비율이 더 높다고 해도, 장기적으로 해약환급금은 대한생명이 더 높아지게 되는 것입니다.
수익률이 더 높아지고,(지금까지 연환산 수익률 10~13%였음) 총금액이 많아질수록 차이나게 됨.
 
3. 펀드는 현재 대한생명이 더 좋습니다.
1. 대한생명의 11개의 펀드. 교보생명은 8개의 펀드가 있습니다. (숫자상으로 대한이 더 많음)
2.  1) 펀드 수수료를 보면 (운용보수 + 수탁보수)
   결론적으로 대한생명의 펀드수수료가 더 적습니다. 당연히 해약환급금이 더 많아집니다.
 
    2) 주요펀드 운용사는

[그림3. 대한변액연금 펀드] 

 

 
[그림 4] 교보 변액연금 펀드
 

 
 
4. 생명보험협회자료와 가입설계의 해약환급금이 다른 이유.
펀드투입비율과 펀드수수료를 알게되면,
가입제안서를 봤을 때, 대한생명의 해약환급금이 더 높은데
생명보험협회의 공시내용에서는 교보가 더 높은 이유를 알게 됩니다.
 
  1) 공시이율

(공시이율은 거의 사업비차이를 내지 않습니다.
그 이유는 공시이율적용될 것이 사망보험금 600만원에 대한 것인데 그에 대한 보험료가 몇백원 되지 않을 뿐 아니라,
              공시이율 0.25%의 차이로는 보험료차이가 10원이상 발생되지 않습니다.)
 
  2)  예정사업비와 20년후 해약환급금
  
(사업비지수가 교보가 더 적기 때문에 교보의 투입비율이 더 높아집니다.)
생명보험협회자료에서는 교보생명 해약환급금이 더 높네!!!!!!
 
그 이유는 보험가입기준에 나와있듯이 펀드를 채권형으로 산정했기 때문입니다.
채권형에 대한 펀드수수료는 대한과 교보가 비슷하기 때문에, 투입비율이 높은 교보가 높게 나온 것입니다.
 
그러나 20년이상을 투자하는데 채권형으로 펀드설정하시는 고객분은 없습니다.
당연히 대부분의 고객분들은 국내주식형 50%, 해외주식형 50%로 설정합니다.
          (국내 50%, 해외 50%로 설정하면, 펀드수수료에의해 대한생명의 해약환급금이 더 많아집니다.)
그렇기 때문에 제가 보내드린 제안서에서는 펀드수수료가 더 적은 대한생명의 해약환급금이 더 높은 것입니다.
 
   3) 생명보험협회 대한생명 해약환급금 예시 (펀드는 채권형으로 되어 있습니다.)
 

  
4) 생명보험협회 교보생명 해약환급금 예시
 

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결론적으로 대한생명과 교보생명의 어느 변액연금을 선택할지에 대한 판단기준을 보면,
 
1. 납입기간을 20년이상을 납입하고 싶다. (20년이상으로 연금개시-5년까지 납입) -- 교보생명
(꼭 알아두셔야 할 것은 변액연금은 두달간 보험료를 못내게되면, 일반보험과 같이 해지됩니다.
그래서 많은 설계사들이 납입기간을 3년/5년/10년등 단기납을 권하는 경우도 많습니다.)
 
2. 20년이내의 납입기간을 가지고, 펀드종류도 많고/펀드수수료도 저렴하고/
20년보증기간이후 배우자 연금 지급율100%를 원한다면 -- 대한생명

 
 
저를 통해서 교보변액연금과 대한변액연금등 어떤 상품을 가입하셔도 상관없습니다.
 
저는 개인적으로 종합적인 면에서(특히 펀드) 대한변액연금이 더 좋다고 생각해서 대한을 주로 권해드립니다.
        그러나 납입기간을 20년이상 원하신다면 교보로 가입하십시오.
 
5월 8일까지만 현재의 교보변액연금을 가입하실 수 있습니다.
9일부터는 새로운 상품인 교보프라임변액연금 플러스를 가입하셔야 합니다.

 
기타 모든 변액연금에 대해 문의 주시면 각 회사의 변액연금상품에 대하여 자세히 설명드리겠습니다.

저를 통해 가입하시면, 평생을 이어가는 펀드관리를 해드립니다.