교보생명 변액연금 수익률 금융소비자연맹 물가상승률 비교

교보생명 변액연금 수익률 물가상승률 비교

 

 

4월 3일 신문에 10년 동안의 변액연금 수익률이 물가상승률에 못미친다는 뉴스가 나왔습니다.

그렇다면, 변액연금을 가입하지 말아야 한다는 결론이 됩니다.

 

위의 표를 보면 물가상승률은 고사하고, 오히려 변액연금 가입해서 손해가 된 걸까요?

조사한 곳: 금융소비자연맹

위의 조사내용을 보면 조사대상: 판매된 지 1년 이상 된 변액연금보험 상품 60개의 투자 수익률

 

실효수익률이란?  

 납입보험료 대비 누적 시현수익률(이익금을 투자금으로 나눈 비율)을 연간으로 환산한 수익률을 말한다

 

 

자료출처

http://www.smartconsumer.go.kr/user/cn/cntnts/selectInfoDetail.do

내용은

변액연금보험 60개 상품을 비교ㆍ평가한 결과, 몇몇 상품을 제외한 대부분의 상품 실효수익률이

지난 10년(‘02 ~ ’11년) 동안 평균 물가상승률(3.19%)에 미치지 못한 것으로 나타났다.

따라서 소비자는 보험 가입시 판매원의 말을 맹신하지 말고 상품설명서, 약관을 꼼꼼히 살펴보고

자신의 재무 상황을 고려하여 알맞은 보험료 수준을 선택하는 것이 중요하다.

특히 변액연금보험상품은 꾸준히 불입해야 하는데 가입 기간이 10년 미만인 상태에서

중도 해지할 경우 매우 큰 손실을 볼 수 있으므로 주의해야 한다.

 

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제가 근거가 된 싸이트에 들어가 봐도 정확한 계산근거가 나와있지 않네요.

왜 그런 결과가 나왔을까요?

 

저의 개인적 생각으로는 좀 믿기가 힘드네요.

우선 생명보험 협회의 수익률을 살펴보죠.

 

1. 교보생명 100세시대 변액연금 수익률 (코리아인덱스 3년 수익률: 36.56%)

2. 교보생명 프라임플러스 수익률 (코리아인덱스 5년 인덱스혼합형: 48.88%)

 

3. 교보생명 프라임플러스 수익률 인덱스혼합형 펀드 

 (자료인용 :http://pub.insure.or.kr/main.jsp) / 생명보험협회

 -- 아래 자료를 보시면 2006년 1월부터 지금까지의 누적 수익률은 50%정도

 

내용상으로 보면 2006년부터 누적수익률 50%수익난 것이 모두 사업비로 빠졌다는 이야기인데...

좀 이해하기 어렵네요.

4. 교보생명 100세시대 변액연금 해지환급금

 -- 아래 해지환급금표를 보면 8%수익률로 5년이되면 원금이 되고,

                                                    10년이 되면 126%의 수익률이 됩니다.

 

5. 교보생명 100세시대 변액연금 사업비

 --- 아래 보험관련비용을 보면 10년동안은 (월보험료 30만원 가정시) 32,100원/매월

                                          10년~20년사이 사업비는 13,500원/매월

                                          20년이후 (납입기간이후)사업비: 3,000원/매월 

     즉, 10년이내에는 사업비를 많이떼고, 10년이후에는 사업비가 대폭 삭감됩니다.

 

결론.

1. 변액연금은 10년이상기간을 투자하는 상품입니다.

      그 이유는 10년이 넘어야 사업비도 대폭줄어들고, 비과세가 적용되기 때문입니다.

2. 그러므로 20년이상의 변액연금을 10년동안의 사업비만 설명한 것은 상당한 무리가 있습니다.

3. 10년이내를 한다고해도, 10년동안의 연평균수익률은 (주식50%, 채권50%)의 수익률은

      지금까지 연환산수익률이 8%를 넘었습니다.

      어떻게 수익률을 산출했는지 자세히 알아보려해도 뉴스에 나온 내용의 산출근거가 없네요.

4. 금융소비자연매의 말처럼 가입후 10년이내에 해지한다면 고객은 손해볼 수 있습니다.

     그러나 변액연금은 20~60년이상의 장기상품이므로,

     장기적인 사업비와 10년이상비과세혜택을 같이 써줘야 합니다.

5. 보험료가 제시 안되어 있습니다.

     변액연금은 보험료가 많아질수록 고정비가 줄어듭니다. (약간)

6. 변액연금 주식혼합형은 주식50%/채권50% 로 이루어져 있습니다.

      채권은 매년 4~6%의 평균수익률이 나옵니다.

     주식또한 최근 10년간의 수익률은 좋습니다.

     주식혼합형의 수익률이 마이너스 나올 확률은 (사업비를 가정해도) 거의 없습니다.

 

    최근 10년간의 종합주가지수

 6. 전체적으로는 10년이내에 해지했을 경우를 가정했기 때문에

       장기적으로 변액연금가입했을때의 이익을 말하지는 않고 있습니다.

7. 변액연금이 세상에 나온지가 아직 10년이 안되었습니다. (어디서 변액연금 10년 수익률을 구했을까요?)

 

 

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