변액연금 선택과 관리방법

** 변액연금 (변액유니버셜보험, 변액연금, 키즈VUL (어린이 변액유니버셜보험)

제가 경제칼럼에 대한 글들을 고객분들께 보냈더니
저에게 보험가입하신 일부 고객분들께서 이제는 보험일을 안하냐고 물어보셨습니다.

저의 대답은 과거에도_ 지금도_ 미래에도 주업종은 보험 이라는 것입니다.

단지 제가 워낙 경제흐름이나 재테크등에 대해 좋아하다 보니, 그 쪽에 편중되어 글을 쓰게 되었던 것입니다.


오늘은 변액보험에 대해 글을 올립니다.

변액보험을 잘못 선택하면 펀드보다 오히려 위험할 수 있습니다.
그 이유는 펀드는 잘못선택해서 수익률이 하락하더라도, 해지하거나 오를때까지 기다리면 되지만 펀드는 가입기간이 너무 깁니다.
중간에 해지하면 펀드는 수익을 낼 수도 있지만, 변액보험은 3년내에 해지하면 대부분 손실을 봅니다.

또한 변액보험은 가입할때의 조건이 평생 이어집니다.

(물론 중간에 펀드변경이나, 증액/추가납입이 가능합니다. 비과세 10년조건과 사업비등은 가입시점기준적용합니다.)
그렇기 때문에 변액보험을 선택할 때는 신중을 기해야 합니다.

또한 중요한 것은 설계사를 잘 만나는 것이겠죠.
일반 실손보험과 종신보험/건강보험은 가입시에만 잘 비교해 가입하면 그 조건이 80세까지 이어집니다.
그러나 변액보험은 수익률이 몇 십년에 걸쳐서 변동되기 때문에 오랫동안 관리해줄 수 있는 설계사를 만나야만 합니다.

** 변액보험을 선택하는 기준은

첫째. 주식편입비율이 높은 펀드가 있는가를 살펴봐야 합니다.
변액보험은 최소 10년이상을 납입하는 장기투자상품입니다.
장기투자는 주식편입비율이 높아야 합니다.

기간이 길어질수록 수익률의 차이가 많이 나기 때문입니다.

둘째, 운용사가 중요합니다.
변액보험을 판매하는 회사는 그저 판매만 할 뿐입니다.
펀드를 운용해서 수익을 올리는 것은 운용사죠.
요즘은 대부분의 보험사들이 좋은 운용사를 선택하기 때문에 큰 문제가 되지는 않습니다.
다만, 일부 보험사의 펀드운용사를 보면 수익률이 저조함에도 불구하고,
같은 계열회사의 운용사에 자금을 밀어주는 경향이 있습니다.

세째. 운용사가 중요합니다.
물론 변액보험은 10년이상투자하기 때문에 가장 중요한 것은 수익률입니다.
그리고 같은 수익률이라면 수수료가 적은 회사가 더 좋겠죠.
그런데 고객이 변액보험의수수료를 비교하는 것은 불가능에 가깝습니다.
예를 들어 변액보험펀드중에서 친디아펀드에 가입한다면,
친디아펀드의 기본 수수료(예를 들면PCA기준 0.5%)에 추가로 자펀드의 펀드수수료가 추가됩니다.
그 이외에도 판매수수료와 관리수수료등이 있습니다.
이 모든 수수료를 고객이 안다는 것은 불가능에 가깝습니다.

네째. 그러나 수수료보다 더욱 중요한 것은 장기적인 수익률과 신뢰할 수 있는 운용사입니다.
어떤 보험사는 새로이 펀드가 추가되어도 기존에 가입한 변액보험에 추가가 안됩니다.
(지금 출시되는 변액보험들은 추가되는 것이 대부분이지만, 과거의 변액보험들은 펀드추가안되는 상품이 대다수였습니다.)

장기적으로 수익률관리를 하려면 계속 새로운 펀드가 추가되어야 하며, 펀드변경을 통해 수익률관리를 하여야 합니다.

다섯째. 매월 납입금액을 증액할 수 있는 펀드를 가입하세요.
매월 20만원내는 조건으로 가입했다가, 수입이 늘어서 3년뒤에 매월 50만원으로 바꾸려면 어떻게 할까요?
대부분의 국내 변액유니버셜보험은 기본납입금액의 2배까지 증액이 됩니다.
외국계보험사중에서는 한도가 좀 더 많은 보험사도 있습니다.

여섯째. 설계사가 가장 중요합니다.
(저는 10년간의 경력을 가진 종성준CFP를 추천합니다. ^_^)
설계사는 가입시에 변액보험이 장기상품이라는 것을 설명해줘야하고, 상품에 대해서도 정확한 설명을 해줘야합니다.
그리고 더욱 중요한 것은 정기적으로 연락을 해서 펀드의 운용현황과, 펀드변경과 수익률관리를 해줘야 합니다.
그렇기 때문에 몇 십년을 같이 갈 수 있는 사람이 중요합니다.

또한 경제흐름 읽을 줄 알아서, 주식형펀드와 채권형펀드의 비중을 조언해 줄 수 있어야 합니다.
그렇기 때문에 더욱더 전문가가 중요합니다.

변액보험뿐 아니라 기타 펀드등에 대해서도 전문적인 관리를 해주면 정말 좋겠죠..

또한 20년후에 변액보험을 연금등으로 수령하실 때, 연금수령방법을 알려드려야 합니다.
10여년후 변액보험을 중도인출하신 후 증여하실 때, 증여방법에 대해 의논할 수 있는 설계사라면 더욱 좋겠죠...

(제가 보험일을 한지 벌써 10년이 되었습니다.   앞으로 20~50년정도는 더 일하겠죠?)

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