변액연금과 펀드의 사이에서

저에게 변액연금을 문의하시는 대부분의 고객분들은 20대후반~40대 초반의 여성분들입니다.

남자보다는 여성분들이 (특히 기혼분들)이 많으신데, 그만큼 그분들이 노후에 대해 많은 걱정을 하고 계시기 때문인것 같습니다.

변액연금에 대해 설명을 할때 제가 물어보는 것은 펀드해보신 경험이 있으신지 여부입니다.
요즘을 많은 분들이 펀드에 가입해보신 경험이 있으십니다.

펀드를 운용해보신 경험이 있으신 분들께 변액연금의 제안서을 보여드리면,

그 분들의 첫반응은
"5년이 지나야 해약환급금이 원금에 도달해요?"
"사업비가 너무 비싼 것 아니에요?"

라는 것입니다.

고객은 사업비의 단점을 이야기 하고, 저는 장기투자에 대해 이야기 합니다.
변액연금은 당연히 펀드에 비해 사업비가 높습니다.

그렇다면 사업비를 이길 수 있는 변액연금의 장점은 무엇일까요?

1. 초기 사업비는 많지만 10년이 지나면 사업비가 반으로 줄어든다.
아래에 표기한 것처럼 10년이 지나면 사업비는 반으로 줄고,
납입이 끝나면 사업비는 1%로 줄어듭니다.

    저희가 항상 말하는 것처럼 펀드와 변액보험을 같이 운용하면 장기적으로는 변액보험의 사업비가 적어진다는 것입니다.

2. 10년이상 지나면 비과세가 됩니다.
      아마도 장기적으로는 비과세가 없어지거나, 10년보다 상당히 길어질 것입니다.
      지금 변액보험을 가입한다면 현재의 비과세 규정으로 평생 보장받으실 수 있습니다.

3. 펀드가 여러가지 입니다. (엄브렐러 펀드 형식)
      각 보험사의 펀드는 보통 4개~21개까지 상당히 많은 펀드가 있어서 경기상황에 맞는 투자를 할 수 있습니다.

     (이때 설계사의 역할이 정말 중요하겠죠..)

4. 변액연금을 가입한 후 연금수령을 할때는 현재의 경험생명표를 적용받으실 수 있습니다.

5. 전문설계사를 만나서 가입을 하면, 몇십년에 걸친 펀드관리자를 동료로 둘 수 있습니다.
     (그러려면, 저와 같은 경제에 대한 전문적역량을 가진 설계사를 만나셔야 합니다.)

6. 지속적인 투자를 할 수 있습니다.
     펀드는 1년이나 3년후 만기가 되면, 노후를 위한 재투자에 쓰이기 보다는 돈을 써버리는 경우가 많습니다.
     그래서 돈을 잘 모으시는 분들은 일부러 자신의 돈이 묶이는 장기상품을 가입하시는 경우가 많습니다.

그 이외에도 많은 이유가 있지만....
역시 결론은

10년 이내의 투자는 펀드로..

10년 이상의 장기투자는
변액연금이나 변액유니버셜로 하는 것이 맞습니다.

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