금융소비자연맹 변액연금수익률

 

금융소비자연맹 변액연금수익률 설명 맞아요?

동아일보 : "변액연금보험 논란 누구 말이 맞나"  http://news.donga.com/3/all/20120408/45381351/1

 

금융소비자연맹과 생명보험협회의 문제제기는 2가지

 

1.  금융소비자연맹의 수익률 산출 계산이 맞나?

       금융소비자연맹 제시자료 보험료 : 매달 20만 원씩

                                        납입기간: 10년

                                        총 납입원급: 2400만원

 

     이때 교보생명의 ‘우리아이’ 변액연금보험의 경우 2400만원이 3375만원이 된다.

     2400만 원이 3375만원이 되는 것에는 금소련이나 생보협회 모두 이견이 없다.

     총 수익률: 40.6%

 

10년간 총수익률 40.6%를 어떻게 볼까?

금융소비자연맹 입장: 총 납입 보험료가 2400만 원이므로 2400만 원으로 나누어야 한다.

                              이 경우 총 수익률은 40.6%가 되고 이를 가입기간 10년으로 나누면 4.06%가 나온다.

생보협회 입장: 변액연금보험의 수익률계산시에 2400만 원 대신 1200만 원으로 3375만 원을 나눠야 한다.

          이유? 10년간 운용하는 상품이라면 계약 첫 달에 낸 보험료 20만 원은 10년간 투자되지만

                  6년차 첫 달에 내는 보험료는 5년만 운용되고 마지막 달 내는 보험료는 실제 운용기간이 없다.

                 그러므로 수익률은 4.06%가 아니라 6.64%가 된다.

 

2. 생보사주장: 각 상품의 판매시기와 운용기간이 제각각이기 때문에 단순 비교하는 것도 무리가 있다

                          기간에 따른 수익률은 모두 다르다.

                          가입시기에따라 수익률이 다르므로, 구분해서 설명해야 한다.

 

 

 

종성준CFP의 문제제기

 

1. 아래의 해약환급금표를 보면

      20년동안 매월30만원씩 납입하는 변액연금에서..

      8%수익률 가정시에 10년후에 원금대비 124.8%

                               20년후에 원금대비 185.9%

 

즉, 사업비감안해서 10후에 원금대비 해약환급금율이 140%가 되었다는 것은 좋은 수익률을 보인것입니다.

     그러나 우리가 변액연금 가입할때는 10년후에 해약할려고 가입하려는 사람은 없습니다.

             30~40년후에 연금으로 찾아서 쓰려고 가입합니다.

 

     30년후 357% (20년납 10년거치)는 좋은 수익률입니다.

     즉, 20년이상의 장기 수익률은 그 어떤 금융상품보다 수수료를 감안해도 좋은 상품입니다.

 

 

 

2. 사업비를 보면

    아래의 계약체결비용은 10년이내에만 발생하고, 10년이후에는 없어지는 수수료입니다.

    즉, 10년이후에는 수수료가 급격히 떨어져서 장기적으로 수익률은 좋아지게 되는 것입니다.

         수수료가 가장 많이 발생하는 10년만 한정해서 수익률을 산출한다는 것은 무리가 있습니다.

         10년이후에는 수수료가 급격히 떨어집니다.

         변액연금은 20~30년후에 연금을 받는 상품이니 장기적으로 계산해야죠!!

 

 

 

3. 위에보면 추가납입수수료는 2%(교보생명, 대한생명은 2.5%)입니다.

   즉, 추가납입을 활용한다면 전체수수료는 급격히 떨어지고 수익률도 상당히 높아집니다.

        기본보험료에 대한 수수료뿐아니라, 추가납입을 통한 전체수수료 할인분도 생각해야죠.

 

4. 역시 연금은 장기상품입니다.

   가입후, 10년이내에는 수수료로 인해서 고객입장에서 타 금융상품대비 안좋을 수는 있습니다.

   그러나 장기적으로는 좋은 금융상품입니다.

   그러므로 결론은,

   10년이내에 해약할 경우에는 안좋은 상품이지만

   20년~40년이상 장기유지시에는 좋은 상품이라고 해야죠!

 

 

 

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